分类： 贷款：知识，市场动态，政策，法规，市场分析

【你知道吗？】

反向抵押贷款（reverse mortgage）其实可以成为老年人(55+)应对生活成本上涨的“神器”——不仅能帮你贷到比银行传统房贷更多的钱，还能备着一笔应急钱，用来支付未来的长期护理费用。

【故事背景】

朱迪思（Judith）今年75岁，住在多伦多北约克的Steeles大道。她在这栋房子里已经住了超过40年，和已故的丈夫在这里养大了孩子。考虑到这个地段，她估计自己的老房子现在大概值200万加元。而且一直有传闻说，这片区域以后可能会批准兴建共管公寓（condo），真到那时，地价说不定会飙升。

朱迪思目前拿的是加拿大养老金计划（CPP）的最高额度，每个月大约1300加元（这部分包括她自己的退休金和丈夫过世后的遗属养老金），再加上她几乎拿到满额的老年保障金（OAS）——每个月又有700加元左右。这样算下来，她每个月从联邦政府那里一共能拿到2000加元的养老金。此外，她还有一份英国政府发的确定给付养老金（defined benefit pension），金额不多，而且每年会根据汇率波动。

除了这些，她还在慢慢动用一笔储蓄账户里的钱——那是她父母留下的一小笔遗产，以及几年前丈夫去世时拿到的一笔小额人寿保险赔付款。

面对通货膨胀，朱迪思考虑过这几个办法：

1. 刷信用卡
2. 申请房屋净值信贷额度（HELOC）
3. 直接把房子卖了，搬进公寓或养老院，然后把卖房的钱拿去买担保投资证（GIC），靠利息覆盖每个月的开支。

【她最后的选择】

朱迪思觉得反向抵押贷款（reverse mortgage）可能挺适合自己——但不是现在。眼下她可以先使用银行提供的10万加元担保信贷额度（secured line of credit）。但如果她想一直住在这栋房子里，到头来可能还是反向抵押最划算。

她愿意付利息，而且更重要的是，她相信尽管要付些利息，她的房子还是会升值——而且是免税的。

再说，她也觉得没必要非要把遗产原封不动留下来。反正不管是付利息还是卖房租房，都是在“动用”原本可能留给孩子的那部分财产。她的孩子们也很支持她做自己想做的事：保持现状，住在老房子里。

朱迪思也仔细想过万一健康恶化该怎么办。她不太想依靠孩子，更希望靠自己出钱解决。

反向抵押贷款大约能帮她贷出90万加元。这笔钱可以一次性提取、像养老金一样按月领取，或者有需要的时候再借。可能到了80多岁，她也不需要借太多来补贴开支——但能随时动用一大笔房屋净值，还是让她觉得很踏实。

更何况，万一真有开发商在这条街上收购土地建公寓，她的房子可能还会大幅升值。

准备好开始了吗？

如果反向贷款可能也比较适合您的需求和情况，我们很乐意来帮助您回答您可能存在的任何疑问 – 完全免费的咨询。现在就联系我们。

七月份，加拿大消费者物价指数（CPI，就是衡量通胀的关键指标）的年增长率降到了1.7%。这个数字比大家预想的要好一点，也比六月份的1.9%低了那么一点点。

这次整体通胀放缓，最大的“功臣”是加油站油价。七月份的油价和去年这时候比，暴跌了16.1%，而六月份也才跌了13.4%。如果把油价刨开不看，那么七月份的CPI其实涨了2.5%，这个涨幅和五月、六月是一模一样的。

光是看七月份这一个月，汽油价格也跌了0.7%。油价下跌主要是因为伊朗和以色列停火之后，原油价格下来了。另外，石油输出国组织及其合作伙伴（也就是OPEC+）提高了石油产量，供应多了，这也拉低了价格指数。

不过，也不是所有东西都在降价。买菜钱（食品杂货）变得更贵了，还有天然气价格的跌幅也比六月份要小一些，这两样东西拖慢了整体通胀下降的速度。

再看环比数据（就是和上个月比），七月份的CPI上涨了0.3%。如果经过季节性调整再来看月度变化，CPI也微涨了0.1%。

大家最关心的住房成本（Shelter Costs） 在七月份同比上涨了3.0%（六月份涨了2.9%）。推动住房成本上涨的主要是天然气费和房租。这也是自从2024年2月以来，住房成本的涨幅第一次出现加速的情况。

具体来看，天然气价格虽然还在跌，但七月份只跌了-7.3%，比起六月份暴跌-14.1%，跌幅小了很多。跌幅变小主要是因为安大略省的价格涨了（七月份+1.8%，而六月份是-14.0%）。

房租涨得更快了，同比涨了5.1%（六月份是4.7%）。房租涨得最猛的几个地方是：爱德华王子岛省（+5.6%）、纽芬兰与拉布拉多省（+7.8%）和不列颠哥伦比亚省（+4.8%）。

当然，住房成本里也有拖后腿的，那就是房贷利息成本（Mortgage Interest Cost）。它的增速继续放缓，七月份同比上涨4.8%，而六月份还涨了5.6%。这个房贷利息指数的年增长率从2023年9月就开始一路放缓了。

加拿大央行（Bank of Canada）最看重的那两个核心通胀指标（Core Inflation Measures，就是剔除像食品、能源这些价格波动很大项目后的指标，更能反映真实的通胀趋势） 反而还稍微加速了。它们的平均值从五月份的3% 升到了七月份的3.05%，比经济学家们预测的中位数还要高。市场交易员们觉得，核心通胀这么坚挺，说明老百姓的家庭开支还是挺旺盛的。

还有一个关键信号也说明物价压力更扎实了：在CPI这一篮子商品和服务里，价格涨幅超过3%的项目所占的比例——这也是央行官员们紧盯着的一个关键指标——从六月份的39.1% 扩大到了40%。（译者注：此处原文两段描述此指标时方向矛盾，根据上下文和普遍解读，核心通胀压力仍在，故此处采用“扩大至40%”的译法，并保留英文原文数据供参考。原文为：expanded to 40%, from 39.1% in June. 以及后文 fell to 37.3%, from 39.1% in June.）

再看看其他一些剔除不同项目后的通胀指标：

• 剔除税收后的CPI放缓到2.3%。
• 剔除住房成本后的CPI放缓到1.2%。
• 剔除食品和能源后的CPI降到2.5%。
• 剔除八项最 volatile（波动大）的项目和间接税后的CPI降到2.6%。

通胀的范围也确实在扩大。CPI篮子中涨幅达到或超过3%的项目占比——这是央行决策者密切关注的另一个关键指标——从六月份的39.1%下降至了37.3%。（译者注：此段与前面段落数据冲突，为严格翻译，均保留原文数据和相反方向描述。）

总结一下（Bottom Line）

今天的CPI数据可以说是喜忧参半，这样一来，下一次的通胀报告对央行管委会（Governing Council）来说就更加关键了。下一次（八月份）的CPI数据会在9月17日央行开会决定利率的前一天公布。在这之前，9月5号还会先出一份就业报告。

目前，市场预测美联储（Federal Reserve） 在9月17号（和加拿大央行同一天）开会时降息的概率高达84%。但相比之下，市场觉得加拿大央行（BoC） 届时降息的几率只有34%。所以，除非八月份的通胀报告能显示出核心通胀有所改善，否则加拿大央行大概率会继续按兵不动，暂时不会降息。

谢利·库珀博士 (Dr. Sherry Cooper)

想象一下，投资人A手握7套房产，总估值超过1000万。他们发现了一个难得的机会：卖家因各种原因急售黄金地段房产，价格低于市场水平。但当他们向传统银行申请贷款时，却碰了壁。

困境篇
表面看似财务自由的人，现实却很骨感：

• 自雇收入几乎归零
• 银行贷款只有200万，净资产高达800万
• 自住房价值220万，贷款20万
• 租金收入扣除月供为正现金流，但日常开支和维护费用后，剩余现金有限
• 信用记录良好

然而，多家银行都拒绝了贷款申请。原因很简单：收入太低，负债过高，无法通过压力测试。

破局篇
转机来自换个思路。当拒绝的银行只看收入时，我们看到投资人A的财富其实是“锁在墙里”。投资人A找到我们帮忙解决困境，我们研究后给出了6个方案：

1. 反向抵押贷款（自住房，年龄55+）
   • 好处：
     • 无需收入核查，
     • 信用值要求不高，
     • 不需要首付，
     • 可变现房产净值高达50%左右，
     • 银行可按月发钱给投资人A、一次性或分期取现。
     • 几乎无费用，
     • 快速审批。
   • 坏处：
     • 只能用自住房，无法变现投资房。
   • 最高可用现金：100万左右
2. 加强版反向抵押贷款（自住房，年龄无要求）
   • 好处：
     • 无年龄要求
     • 无需收入核查，
     • 信用值要求不高，
     • 不需要首付，
     • 可变现房产净值高达60%，
     • 银行可按月发钱给投资人A、一次性或分期取现。
     • 快速审批。
     • 随时解约，无罚款。
   • 坏处：
     • 只能用自住房，无法变现投资房。
     • 手续费高
   • 最高可用现金：120万
3. 一贷房屋净值信用额度
   • 好处：
     • 可变现高达75%净值，
     • 不看收入
     • 不看年龄
     • 信用值要求不高
     • 用钱付利息，不用不付利息，随时取钱，灵活自由
   • 坏处：
     • 手续费高
     • 需要终止现有一贷
   • 最高可用现金：600万
4. 一贷房屋净值房贷
   • 好处：
     • 可变现高达75%净值，
     • 不看收入
     • 不看年龄
     • 信用值要求不高
     • 费用比一贷房屋净值信用额度低
   • 坏处：
     • 需要终止现有一贷
     • 月供款
   • 最高可用现金：600万
5. 二贷房屋净值信用额度
   • 好处：
     • 不看收入
     • 不看年龄
     • 信用值要求不高
     • 可变现高达75%净值，
     • 用钱付利息，不用不付利息，随时取钱，灵活自由
     • 不用终止一贷
   • 坏处：手续费高
   • 最高可用现金：600万
6. 二贷房屋净值房贷
   • 好处：
     • 不看收入
     • 不看年龄
     • 信用值要求不高
     • 可变现高达75%净值，
     • 不用终止一贷
     • 费用比二贷房屋净值循环额度低
   • 坏处：
     • 需要终止现有一贷
     • 月供款
   • 最高可用现金：600万

投资人A最终选择了6种方案的混合方案，利用每个方案的优势，尽量降低成本，规避其不足。

方案效果
投资人A得到500万左右的可用现金，解决了两个大问题：

1. 现金流紧张的问题
2. 利用买家市场的优势，有充足的现金可以随时抄底

从现金几乎枯竭到手握数百万可随时动用的资金，随时准备抄底好机会、好地段、好回报的房产。无需收入证明，无需压力测试，无需每月还款——就像把房子变成一张超大额信用卡，用钱才欠债。

实战启示
机会来的比想象快。在市场低迷时，卖家因各种原因急售，价格低于市价且有议价空间。别人还在等银行审批，投资人A直接现金付款，立刻占据竞争优势。关键不是有钱任性，而是用沉睡资产，把握时间差里的利润空间。

核心思考
每个银行都有自己的规则和商业模式，总有一个银行适合您的情况。除了收入，信用，和首付款，资产价值也是硬道理。当收入途径受限，不妨回头看看你砌的“墙”——每一块砖，都可能变成应急资金或撬动机会的杠杆。投资人A的转变，就是从追着银行要贷款，到让资产自己说话。

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对于屋主，投资人，买家、卖家，或需要房产贷款的人来说，了解替代融资策略，可能就是把握机会与错失机会的关键。

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🔗 案例分析：债务重组（Debt Restructuring）怎么帮你省下一大笔钱

想要安心买房，也要注意进行全面房屋检测与风险评估，发现潜在机会。

加拿大7月劳动力调查为2022年以来最疲弱 – Dr. Sherry Cooper

7月就业人数减少了40,800人，第三季度开局疲软，主要由全职工作减少所驱动，大部分下降来自私营部门。尽管失业人数下降，但失业率仍维持在6.9%。本月的下降幅度是自2022年1月以来最大的一次，如果不包括疫情，这是七年来最显著的下降。

失业主要集中在15至24岁的年轻人身上，他们今年找暑期工作异常困难。该群体的失业率高达14.6%，除去疫情，这是自2010年9月以来的最高水平。7月青年就业率下降了0.7个百分点至53.6%——除去疫情，这是自1998年11月以来的最低水平。

特朗普的关税动荡阻碍了许多关键的财务决策。尽管按揭利率相对较低、待售房屋供应充足、价格较低，潜在购房者依然像受惊的鹿一般僵住不动。潜在的换房买家同样不采取行动，尽管买方的议价能力相对较强。

就业率——即15岁及以上人口中已就业的比例——7月下降0.2个百分点至60.7%，较年初（1月和2月均为61.1%）下降了0.4个百分点。

7月私营部门雇员数量减少了39,000人（-0.3%），部分抵消了5月和6月累计107,000人（+0.8%）的增长。7月公共部门雇员和自雇人士数量变化不大。
7月失业率维持在6.9%，因为找工作或暂时被裁员的人数与上月变化不大。2025年早些时候失业率呈上升趋势，从2月的6.6%升至5月的近期高点7.0%，随后在6月下降0.1个百分点。

7月失业人员继续面临找工作困难。在7月160万失业人口中，有23.8%为长期失业，即连续找工作27周或以上。这是自1998年2月以来长期失业比例最高的一次（不包括2020年和2021年）。

与一年前相比，失业求职者更有可能在一个月到下个月之间保持失业状态。6月失业的人中，有近三分之二（64.2%）在7月仍然失业，高于2024年同期的比例（56.8%，未季调）。

尽管与关税和贸易相关的不确定性持续存在，6月的裁员率与一年前几乎持平（1.1% 对比 1.2%）。该指标衡量6月仍在就业但7月被裁员的人口比例。相比之下，疫情前2017-2019年同期的平均裁员率为1.2%。

7月劳动力人数减少，许多失望的工人退出劳动力市场，劳动力参与率——15岁及以上人口中已就业或正在找工作的比例——下降0.2个百分点至65.2%。尽管当月有所下降，但同比变化不大。

尽管与关税和贸易相关的不确定性持续存在，7月裁员率与12个月前几乎持平（1.1% 对比 1.2%）。这代表了6月仍在就业但因裁员而在7月失业的人口比例。相比之下，疫情前2017年至2019年同期的平均裁员率为1.2%（未季调）。

7月劳动力人数减少，劳动力参与率——15岁及以上人口中已就业或正在找工作的比例——下降0.2个百分点至65.2%。尽管当月有所下降，但同比保持稳定。

信息、文化和娱乐行业就业减少29,000人（-3.3%）。建筑业在连续五个月变化不大后，7月减少22,000人（-1.3%）。7月建筑业就业人数与一年前大致持平。

商业、建筑及其他支持服务业就业减少19,000人（-2.8%），为过去四个月中的第三次下降。医疗保健和社会援助业就业减少17,000人（-0.6%），抵消了6月类似规模的增长。与一年前相比，医疗保健和社会援助业就业在7月增加了54,000人（+1.9%）。

运输和仓储业7月就业增加26,000人（+2.4%），为自1月以来的首次增长。同比来看，该行业7月就业变化不大。

阿尔伯塔省就业减少17,000人（-0.6%），不列颠哥伦比亚省减少16,000人（-0.5%），而萨斯喀彻温省增加3,500人（+0.6%）。其他省份变化不大。
7月总工时当月变化不大（-0.2%），与一年前相比变化也不大（+0.3%）。

雇员平均时薪同比增加3.3%（+1.17加元至36.16加元），继6月增长3.2%之后（未季调）。
5月运输和仓储业就业也减少了16,000人（-1.4%）；住宿和餐饮服务业减少16,000人（-1.4%）；商业、建筑及其他支持服务业减少15,000人（-2.1%）。

结论

加拿大两年期政府债券收益率在该消息公布后下跌约4个基点，加元走弱。隔夜掉期交易员已完全预计加拿大央行将在年底前降息25个基点，并将9月降息的概率从此前的30%提高到约40%。

奇怪的是，尽管有关税，制造业工资单7月却上升。这是一个本应受到贸易战最大影响的行业连续第二个月增长。制造业就业同比下降。

这是一份无可辩驳的疲弱报告，但它紧随一份强劲报告之后。将这两个月的数据平均，表明经济中存在供过于求。但我们需要看到核心通胀下降，加拿大央行才会恢复降息。

交易员目前预计美国央行将在9月的下次会议上降息。如果运气好，这也会给加拿大央行带来降息压力，但前提是中间两份通胀报告显示出改善，且劳动力市场仍然疲软。下一份就业报告将于9月5日公布，加拿大央行下次会议是在9月17日。

Dr. Sherry Cooper

利率又见向下的动作和趋势，三年固定利率低于4%了。

Morning Lee – 房产贷款和买卖- Morning搞定好又快

如果你手上有不止一笔贷款，尤其是还夹杂着高利息的信用卡欠款，那**债务重组（Debt Restructuring）**真的可能是帮你喘口气的好方法。
对温哥华的房主和准买家来说，重组债务不仅仅是减少月供这么简单，更重要的是帮你建立更稳的财务基础，让你未来的日子更好过。

什么是债务重组？

债务重组（Debt Restructuring）简单说，就是把你现有的债务——比如第一顺位房贷（First Mortgage）、第二顺位房贷（Second Mortgage），甚至信用卡欠款——整合成一笔更好管理、利率更低的贷款。
这样做的好处有三个：

1. 利率下降：高利息的贷款被换成利率更低的贷款，省下的利息钱可不是一小笔。
2. 还款更简单：从多笔账单变成一笔，每月只还一次，不容易漏缴。
3. 财务压力小：省下来的利息可以用在更重要的地方，比如房屋维护、投资或家庭支出。

举个例子，以前你可能同时还好几笔贷款，每笔利率不同、到期日不同，搞得像在打地鼠游戏一样忙。重组之后，就变成一笔固定利率的贷款，理财轻松多了。

案例 1：第一房贷 + 第二房贷 → 合并成一笔贷款

假设你有一笔第一房贷，利率是 4.9%，还有一笔第二房贷，利率高达 9.5%。
虽然看起来每月还得起，但第二房贷的高利息会让你在几年里多付出一大笔钱。

通过债务重组，你可以把两笔房贷合并成一笔，比如新贷款的利率是 5.5%。虽然新利率比原本第一房贷的利率高一点，但比第二房贷的利率低很多。整体算下来，你的利息支出会明显减少，还款计划也更简单。

案例 2：房贷 + 信用卡欠款一起重组

再看另一个情况。
你有第一房贷 + 第二房贷，再加上几千甚至上万加币的信用卡欠款（信用卡利率可能高达 19.9%）。
如果把这些债务都合并到一笔新贷款里，你就用低利率的房贷去替换高利率的信用卡债务。这样不仅月供降低了，还能更快把本金（Principal）还下去，因为利息占比减少了。

为什么买房、卖房的人也该关注债务重组？

• 买家：债务重组可以改善你的信用状况（Credit Profile），让你更容易拿到更好的房贷条件。
• 卖家：在卖房前清掉高利息债务，可以让你财务更灵活，比如更好地安排装修、布置（Home Staging）预算，甚至应对交易过程中的临时开销。

在温哥华这样的高房价市场，这种财务优化可能决定了你是一直紧绷过日子，还是能轻松点生活。
想知道利率和贷款政策最新的走向，可以看看这篇近期的市场报告：
👉 今日报告：通胀阴云未散，加拿大央行本月降息恐无望

买房前，也别忘了查查房子的“底细”

重组债务只是财务的一部分，在做大额房产决策时，房子的状况同样重要。
像 EstateDetect.com 这样的服务，可以帮你提前调查房产的潜在风险和隐藏机会，让你在签字前就心里有底。

最后一句话
**债务重组（Debt Restructuring）**不只是省月供的小技巧，而是一种长远的财务规划方式。学会整合贷款，不仅能省下成千上万的利息，还能让你更快走向财务自由。更多地产与贷款的知识，可以到 MorningLee.ca 看看。

加拿大央行维持利率不变，关税动荡持续

正如预期，加拿大央行在今天的会议上将其基准利率维持在2.75%不变，这是自去年以来七次下调隔夜利率后，连续第三次维持利率不变。决策委员会指出，关税规模和持续时间的不确定性对增长构成下行风险，并提高了通胀预期，因此在继续实施货币宽松政策时需要保持谨慎。

加拿大与美国之间的贸易谈判仍在进行中，而美国的贸易政策依然不可预测。

尽管美国关税正在扰乱贸易，加拿大经济迄今为止表现出一定的韧性。几项调查显示消费者和企业信心仍然低迷，但已有所改善。在劳动力市场中，我们看到依赖美加贸易的行业出现了失业情况，但经济的其他部分就业在增长。失业率略微上升至6.9%。

通胀接近加拿大央行2%的目标，但仍存在基本通胀压力的证据。“CPI通胀由于碳税的取消而有所下降，目前略低于2%。然而，一系列指标表明，基本通胀率已从去年下半年约2%上升至最近约2½%。这主要反映了除能源以外商品价格的上涨。住房成本通胀仍然是CPI通胀的最大推动因素，但正在逐步缓解。调查显示，企业的通胀预期在第一季度上升后已回落，而消费者的预期尚未下降。”

央行今天表示，有理由认为最近基本通胀的上升将会逐步消退。加元升值降低了进口成本。单位劳动成本的增长已放缓，经济处于供过于求的状态。与此同时，关税带来了新的直接成本，这些成本将逐步传导至消费者。在目前的关税情境下，上行与下行压力大致相抵，因此通胀仍接近2%。

央行提供了对经济前景的不同情境设想。在降温情境中，较低的关税改善增长，并减少对通胀的直接成本压力。在升级情境中，更高的关税削弱经济并增加直接成本压力。

到目前为止，美国贸易政策对全球经济的影响尚不如担忧中那般严重。美国关税扰乱了多个主要经济体的贸易，导致全球增长放缓，但程度低于许多人的预期。尽管美国经济增长似乎正在放缓，但劳动力市场依然稳健。而在中国，对美国的出口减少，基本上被对其他国家出口的增强所抵消。

在加拿大，我们在2025年第一季度经历了强劲增长，主要是由于企业争相在关税实施前提前行动。第二季度，经济似乎出现萎缩，因为对美国的出口大幅下降——既是对前期提前出口的“回调”，也是因为关税抑制了美国需求。

加拿大2.75%的隔夜政策利率与美国4.25%-4.50%的政策利率之间的差距处于历史高位。另一个不确定因素是各国财政应对当下经济挑战的方式。《一项伟大美丽的法案》已经通过，将在原本已经激增的美国联邦政府赤字上再增加大约4万亿美元。这导致长期债券收益率自年初以来上升，收益率曲线变得更陡。

自特朗普就职以来，住房市场的放缓已对经济造成了显著拖累。7月的《货币政策报告》（MPR）指出：“2025年下半年，住宅投资增长增强，部分原因是上半年大幅下滑后转售活动增加。到2026年和2027年，住宅投资增长温和，得益于贸易不确定性消散和家庭收入上升。”

总结

我们预计，加拿大经济在第二季度将录得小幅负增长（-0.8%），第三季度为（-0.3%），全年增长为1.2%。下次决策委员会会议日期为9月17日，这将给央行留出时间评估通胀的基本动能以及关税对经济活动的抑制作用。

如果在未来几个月内通胀放缓，且如普遍预期般经济在第二、第三季度放缓，央行今年可能会再次降息一次，将隔夜利率降至2.50%，处于货币政策的中性区间。Bay Street的经济学家们对利率前景看法不一（见上图）。尽管来自白宫的压力巨大，美联储今日将维持利率不变，但加拿大央行今年很可能再降息一次。

在温哥华，买房这件事本来就不轻松，尤其是房价高、贷款要求严。如果你发现自己的首付不够“标准”，比如不是三个月前就存在账户里的存款，而是来自家人赠与、卖资产、甚至是临时借来的资金，很多银行可能直接说“不”。但其实，不一定没办法解决 —— 找一个靠谱的温哥华房贷经纪（Vancouver Mortgage Broker Residential），说不定就能帮你拿到那笔本来以为批不下来的贷款。

什么是“非传统首付”？温哥华房贷经纪怎么看？

在加拿大，贷款机构通常会要求你提供“传统首付（Traditional Down Payment）”，也就是你自己账户里放了至少90天以上的储蓄。但现实是，很多人买房的首付其实来自其他方式，比如：

• 家人或亲戚给的赠与金（gifted funds）
• 临时借的钱，比如信用额度（line of credit）或私人借款
• 卖车、卖加密货币、变卖海外资产的收益
• 自雇者积攒的佣金或一次性收入
• 从RRSP中提取的“首次购房者计划”（Home Buyers’ Plan, 简称HBP）额度

这些都属于“非传统首付（Non-Traditional Down Payment）”。在大银行眼里，这些来源可能不够“稳定”或者“不好追溯”，容易被拒。但一些**B类贷款机构（B-lenders）或私人贷款人（private lenders）**就灵活得多。懂行的房贷经纪，知道哪类银行接受什么样的首付，能帮你找到真正愿意合作的贷款机构。

温哥华房贷经纪：为什么有的贷款机构愿意接受“非传统首付”，有的却不行？

说白了，就是风险控制的角度不一样。
大银行（A-lenders）讲求“稳”：要你信用分高、首付来源正规、收入稳定，有一条不合格就容易被拒。
但 B类银行 和 私人贷款人更注重你的整体情况，比如：

• 信用分虽然不是最好，但没有严重违约记录
• 收入是稳定的，即便是自雇或自由职业
• 每月的债务压力（叫做“债务偿还比率”，Debt Service Ratio）在合理范围

这类贷款机构会更看你“能不能还钱”，而不是你的钱是怎么来的。所以就算你的首付不是那么“传统”，也不代表你不能贷款买房。

根据 今日报告：通胀阴云未散，加拿大央行本月降息恐无望，当前通胀仍是加拿大央行观望的重要原因，也让贷款市场整体偏紧，但这也意味着非传统贷款方案的机会在上升——只要你找对方法。

为什么“非传统首付”找温哥华房贷经纪更靠谱？

找一个了解行情、熟悉各类贷款产品的温哥华房贷经纪（Vancouver Mortgage Broker Residential），能让整个流程变得省心、省时间，少走很多弯路。

1. 经纪知道哪家贷款机构“吃这套”

有经验的房贷经纪会告诉你：哪家银行接受赠与资金，哪家需要你提供资金来源证明，哪家看重你的整体资产，而不是死盯银行存款记录。
比如：

• 怎么写一封合规的“赠与信”（Gift Letter）
• 如果首付来自卖资产，怎么准备交易记录和转账凭证
• 如果是家庭之间的借款，怎么写好协议，避免被认为是“隐藏债务”

2. 避免盲目申请、频繁被拒

很多人遇到贷款被拒后，急着重新再投下一家，但每一次申请都会留下记录，频繁申请反而降低你的信用分。
专业房贷经纪会先帮你“预审”（Pre-assess），看你当前的情况适合投哪家，不合适就先不提交正式申请，等条件改善了再出手，比如等你税报出来、收入数据更好看，或者房市稍微稳定一点。

3. 会用共同申请人放大你的“贷款力”

有时候你自己的首付来源比较“灵活”，但你配偶或者家人收入很稳定，那不妨一起申请贷款（co-apply）。
房贷经纪会帮你理清双方的责任分工，既能提高通过率，又不容易被银行误解为“背后有人还款”。

温哥华房贷经纪专业提醒：合规，比技巧更重要

房贷不是光靠包装就能批下来的。你用的首付来源必须能查得到、合规合法，尤其是现在反洗钱（AML，Anti-Money Laundering）审查越来越严。

比如：

• 海外资金要有转账记录
• 加密货币变现要有交易平台出具的凭证
• 家庭赠与要出具书面文件且说明“不需偿还”

靠谱的 温哥华房贷经纪（Vancouver Mortgage Broker Residential） 会帮你提前整理好所有文件，确保你申请时不过不了审。

买房不仅是贷款，房子本身也得靠谱

贷款批了是一回事，但你买的房子本身有没有问题，比如产权是否清晰、是否有未披露的历史纠纷、有没有政府规划要拆迁？这些也都是大事。

很多买家忽略了“房屋尽调（Due Diligence）”，导致交房后才发现问题。
建议你在签约前，去 EstateDetect.com 查一查，这个网站专门做“房地产背景调查”服务，能帮你提前筛查潜在风险，比如老房违规装修、土地用途不符等问题，确保你买得安心、住得放心。

写在最后

很多人以为自己因为首付不够“标准”就买不了房，其实并不一定。关键是你找没找对方法，找没找对人。

只要你整体财务状况还不错，有明确的还款能力，不同类型的贷款机构都有可能给你通过。但前提是，你要有人帮你把材料准备到位，帮你对接到愿意接受你这种情况的贷款机构。

如果你也正遇到类似的情况，不知道该怎么处理“非传统首付”，欢迎来**MorningLee.ca** 看看有没有适合你的贷款方案，说不定，这次你就能顺利买下你的家。